Videotube

Постовая охрана, пультовая охрана, личная охрана, сопровождение и инкассация, юридическая безопасноть

Автокредит или потребительский что дают чаще: Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее и лучше при покупке автомобиля

Содержание

Что выгоднее автокредит или потребительский на машину в 2020 году

Автомобиль уже давно перестал быть роскошью, сейчас – это необходимость! Для его покупки есть множество различных способов, в том числе, использование заёмных средств. Можно оформить целевой кредит, или просто взять в банке нужную сумму. Что выгоднее?

Автокредит в 2020 году – это целевой кредит, то есть, полученные в банке деньги может использовать только для покупки машины. Использовать их на другие цели нельзя. Есть несколько основных условий получения такого займа. Нередко банки требуют внесения первоначального взноса, который может достигать 10-15% от стоимости покупаемой машины. Не всем семьям это по карману.

Поэтому некоторые предпочитают оформить потребительский кредит, без конкретных целей. Но ставка по такому продукту может быть несколько выше. Следовательно, и переплата тоже будет больше.

Еще одно важное условие получения автокредита – купить можно только новое авто, которое раньше никому не принадлежало. Это значительно увеличивает запрашиваемую сумму. Но чтобы разобраться, необходимо свести данные в одну таблицу. 

Требования и условия предоставления                       Целевой кредит                      Потребительский кредит
Максимальная сумма 80-90% от стоимости покупаемого авто Зависит от доходов потенциального заёмщика
Процентная ставка 10 – 18% годовых 20 – 26% годовых
Максимальный срок кредитования 3 – 5 лет 5 – 7 лет
Что происходит с купленным ТС Оно находится в залоге у банка. Распоряжаться им можно только с письменного согласий кредитного учреждения до полного закрытия кредитной линии Оно оформляется в собственность заёмщика, им можно свободно распоряжаться по своему усмотрению, не спрашивая разрешения у кредитора
Пакет документов Стандартный Могут предъявляться особые требования
Случайный поиск 23% Да
Дополнительные расходы Обязательно оформление полиса ОСАГО и КАСКО, страхование жизни и трудоспособности заёмщика Обязательное оформление ОСАГО, в соответствии с действующим законодательством
Пору

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Добрый день. В сегодняшней статье я, на основании своего опыта, расскажу, что выгоднее при покупке автомобиля автокредит или потребительский кредит. Статья будет полезна всем читателям, так как, в отличии от большинства статей в поисковой выдаче, не является рекламой (я не получаю денег ни от банков ни от автосалонов), но это не точно. 

Мне дважды доводилось приобретать автомобили в автосалонах в кредит,  один раз это был четырёхлетний Volkswagen Polo, а второй раз это был новый Skoda Rapid. Приобретая автомобиль с пробегом я остановился на потребительском кредите, приобретая новый автомобиль мы выбрали автокредит. Почему так читайте ниже.

 

Для тех, кто больше любит смотреть, вот видео в котором наглядно разъясняются отличия автокредита от кредита наличными:

 

 

Чем автокредит отличается от кредита наличными?

Каждый из нас минимум один раз оформлял кредит, всем известна схема — получаешь деньги единовременно, а потом возвращаешь частями в большем, на условленный процент размере.

Автокредит отличается от кредита наличными, тем, что является целевым ( потратить его можно только на автомобиль),  и в большинстве случаев, он обеспечивается залогом в виде этого самого автомобиля. В остальном всё аналогично — получивший кредит обязан платить ежемесячные платежи по установленной банком ставке.

 

 

Какой кредит получить легче?

Решение о выдаче кредита банком принимается на основании многих факторов —  анализ кредитной истории, доходов заемщика, трудоустройства, наличие залога и его обеспечение.

 Если у заемщика хорошая кредитная история, есть официальное место работы с подтвержденным ДОСТАТОЧНЫМ доходом — с большой долей вероятности кредит наличными до 500 000 р. (для регионов), и до 1 000 000 (для Москвы и Петербурга), он получит. Главное, чтобы месячный платеж не превышал 40% от дохода.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее взять?

Благодаря данной статье можно понять, что такое автокредит, в чем его отличие от потребительского кредита. Какие выгоды людям дают оба вида кредитования, когда они покупают автомобиль. Какие неудобства от пользования тем или иным кредитом можно ожидать.

Житейская ситуация – гражданин решил купить машину. Сбережений мало, или нет вовсе. Есть работа, стабильный доход. Единственная возможность приобрести желанную вещь – взять кредит. Банки предлагают ссудить необходимые деньги, автосалоны – машину в кредит. Вопрос изучают, взвешивают, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит.

Отличие двух видов кредитования

Автокредит – это деньги, которые банк выдает среднестатистическому россиянину. Целевое назначение – покупка транспортного средства. Ни на что другое (мебель, ремонт) средства потрачены быть не могут. Отличия от кредита на потребительские нужды следующие.

Залог автомобиля

Автокредит подразумевает, что машина будет в залоге у банка, который выдал деньги на ее приобретение. Авто нельзя продать, подарить, завещать, пока не будет погашена вся кредитная сумма. До этого момента автовладельцы не предпринимают никаких действий, потому что свидетельство о регистрации транспорта находится в банке. Хозяин машины пользуется ею и платит по займу. Если человек не оплачивает кредит, банк забирает машину.

Другие условия по потребительскому кредиту. Машина становится полной собственностью покупателя с правом поступать со своим имуществом так, как считает нужным. В случае, когда человек не платит по обязательствам, финансовое учреждение применяет к нему любые дозволенные меры, кроме конфискации авто.

Оформление договора

Процедура с автокредитом проще, потому что у банка есть залог, которым он возместит свои потери, если гражданин перестанет платить по кредитному договору. Банку нет нужды перестраховываться, поэтому оформление происходит быстро, с минимальным количеством бумаг.

Другая ситуация с кредитом на потребительские нужды. Банк страхует свои риски, требует поручителя. Это человек, который берет на себя ответственность по кредитному договору в случае, когда должник перестает их выполнять. Решая, что лучше, кредит или автокредит, учитывают тонкости оформления документов.

Страхование по КАСКО

Этот вид страхования обязательно делают при автокредите – требование банка. Он заинтересован, чтобы автомобиль был в сохранности до полного погашения ссуды. Такую гарантию дает КАСКО. Но это дорогая страховка. Ее цена 8-15% от стоимости покупки. К потребительскому кредиту таких требований нет.

Стоимость кредита

Выбирая между автокредитом и потребительским кредитом, будущие владельцы оценивают свои финансовые возможности. При видимом преимуществе кредита на потребительские нужды, учитывают, что проценты по нему выше – автомобиль обойдется дороже.

На автомобиль нужны большие суммы денег, банки не всегда их одобряют. Поэтому потребительский кредит получить труднее.

Чтобы оживить сегмент автомобильных продаж, государство частично выплачивает проценты по автозайму – он становится более выгодным. Это субсидирование распространяется не на весь автопарк, а только на выбранные государством марки машин. На такую господдержку при другом виде кредитования не рассчитывают.

«За» и «против» автокредита

Когда нет финансовых накоплений, и люди решаются на автокредит или потребительский кредит, сравнивают и решают, что выгоднее.

Сильные стороны:

  1. Проценты на 5-7 пунктов ниже, чем на потребительские нужды. Это объясняется целевым назначением финансирования. Автокредит всегда залоговый, банковские риски ниже, процентная ставка тоже.
  2. Если есть накопления на первоначальный взнос, банковская процентная ставка понижается.
  3. Работает программа господдержки на некоторые модели машин. Предлагают скидки до 25% стоимости авто. В этом случае вопрос, какой кредит лучше – автокредит или потребительский кредит, решают в пользу автозайма.
  4. Упрощенная процедура оформления. Покупатель не ходит в финансовое учреждение – сделку оформляют непосредственно в автосалоне.
  5. Салоны привлекают клиентов различными акциями. Предлагают скидки на аксессуары (магнитолы, коврики) для автомобиля.

Слабые стороны:

  1. Обязательный полис КАСКО увеличивает стоимость покупки. При этом страховую компанию выбирает банк.
  2. Автомобиль будет под залогом.
  3. Деньги дают под модель, которая определена заранее. После утверждения кредита, марку машины не меняют.
  4. Служба безопасности тщательно проверяет все документы, кредитную историю заемщика – в автокредите могут отказать.
  5. Автосалоны требуют обязательный первый взнос – 15% от стоимости автомашины. Некоторые дилеры работают по сниженным процентам, тогда первый взнос составляет половину стоимости авто.
  6. Купить машину можно только у тех дилеров, с которыми финансовая организация имеет договор о сотрудничестве.
  7. Паспорт технического средства хранится в банке, в нем делается отметка – продать такой автомобиль, даже при полном погашении задолженности, проблематично.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Воспользоваться автокредитом или потребительским кредитом можно, взвесив все их достоинства и недостатки.

Плюсы:

  1. Для людей, которые получают зарплату на банковскую карту, ссуду в нем берут на более выгодных условиях, под сниженные проценты.
  2. Первоначальный взнос не требуют.
  3. Кредит не целевой. Банк не интересуется, на что потрачены деньги, поэтому полис КАСКО не требуется.
  4. ТС не обязательно приобретать у официальных дилеров.
  5. Транспорт, купленный за наличные, находится в полной собственности.
  6. ПТС на руках у владельца авто.

Минусы:

  1. Высокие процентные ставки, потому что нет залогового обеспечения.
  2. Банки часто не одобряют большие суммы.
  3. Чем больше срок кредитования, тем выше ставки.
  4. Автомобиль ничем не защищен. В случае ее утери обязательство перед банком все равно нужно выполнять. Такой риск предотвращает автостраховка КАСКО, обязательная при автокредитовании.

Положительные и отрицательные стороны есть у автокредита и потребительского кредита, поэтому, что выгоднее для кошелька потенциального покупателя, каждый человек решает самостоятельно.

автокредит или потребительский на покупку транспортного средства? Достоинства и недостатки, отличия

Потребительский кредит – вид займов, выдаваемых населению на приобретение товаров и услуг. При этом он не является целевым, денежные средства заемщик получает без необходимости отчитываться перед банком об их трате.

СодержаниеПоказать

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-31-84 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

Автокредит – один из видов целевых займов, при котором получаемые от банка средства заемщик обязан потратить на приобретение автомобиля.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Основными плюсами этого типа кредитов являются:

  1. Отсутствие необходимости указывать цель получения кредита.
  2. Займ выдается без обеспечения. Нет необходимости в поиске залога и поручителей, что сделало этот тип кредитов доступным для граждан. Дополнительно отсутствие обеспечения существенно ускорило процесс оформления заявок.
  3. Заемщик может быстро получить требующуюся сумму на руки. Процесс оформления занимает от 2 часов до 2 дней.
  4. Заемщик может получить денежные средства любым из удобных ему способов – на банковскую карту, в кассе кредитора наличными или на свой расчетный счет в банке.
  5. Для оформления необходим минимальный пакет документов.
  6. Отсутствуют обязательные страховки, необходимые при оформлении других видов кредитов.
  7. Доступно полное или частичное досрочное погашение займа; комиссии и скрытые выплаты отсутствуют.

Минусами потребительского кредита являются:

  1. По потребительским кредитам устанавливается довольно высокая процентная ставка, которая влечет за собой существенную переплату за пользование средствами банка. Обусловлено это отчасти ускорением процесса оформления и ростом рисков невозврата.
  2. Срок пользования займом ограничен и редко превышает 5 лет с момента оформления.
  3. Установлены ограничения по сумме. Банками утверждается как верхняя, так и нижняя граница займов.

Внимательно изучите кредитный договор перед подписанием и убедитесь в отсутствии скрытых комиссий и платежей.

Достоинства и недостатки автокредита

Достоинства:

  1. Минимальный первоначальный взнос.
  2. Низкие ставки кредитования.
  3. У заемщика есть возможность максимально быстро получить машину. Чаще всего автосалоны предоставляют такую возможность в день оформления сделки.
  4. Автокредит не требует наличия залога и поиска поручителей. При этом типе кредитования сам приобретаемый автомобиль является залоговым имуществом вплоть до момента полной выплаты заемных средств кредитору.
  5. Заемщик имеет право на участие в программе «трейд ин», при которой старый автомобиль на новый можно обменять с соответствующей доплатой.
  6. Многие автосалоны делают дополнительные скидки покупателям
    , воспользовавшимся программой автокредитования.

Недостатки программы:

  1. Наличие первоначального взноса.
  2. Автомобиль находится в залоге у банка до момента полной выплаты кредита. В том случае, если заемщик будет нарушать условия договора и несвоевременно вносить платежи, залоговое имущество будет передано во владение кредитной организации.
  3. Приобретаемый с использованием автокредита автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован по программе КАСКО. Покупка страховки требует существенных затрат и может доходить до 10% от стоимости автомобиля.
  4. Ограничено число моделей
    , которые можно приобрести с помощью автокредита.
  5. Досрочное погашение автокредита не всегда выгодно, так как банками в этом случае часто взимается комиссия.

Отличия потребительского и автокредита

Главное отличие этих видов кредита – цели, на которые можно потратить полученные по кредитному договору средства.

Для потребительских кредитов выбор целей никак не ограничен, и заемщик может использовать их по собственному усмотрению. В случае оформления автокредита такой свободы у получателя займа нет – кредит является целевым и полученные от банка деньги можно потратить исключительно на покупку транспортного средства.

Если для потребительских кредитов нет никаких дополнительных условий использования, то автокредит накладывает на гражданина дополнительные обязанности:

  1. Покупка КАСКО.
  2. Передача автомобиля в залог кредитной организации.
  3. Обязательное участие автосалона в сделке, купить машину на вторичном рынке с помощью средств автокредита не получится.

При этом автокредит предполагает возможность взять большую сумму во временное пользование, чем при оформлении нецелевого займа.

Оформление автокредита также существенно проще, чем получение других видов кредита. Банк ничем не рискует, так как приобретаемый автомобиль остается у него в залоге.

Калькулятор автокредита

Государственная поддержка

Использование автокредита позволяет принять участие в программе государственной поддержки автокредитования. В соответствии с ее условиями государство обязуется погасить часть процентов, уплаченных за пользование займом за гражданина, что делает целевой займ более выгодным.

В программе господдержки участвует ограниченное число марок и моделей автомобилей, поэтому перед оформлением заявки в банке необходимо убедиться, что выбранная вами марка есть в этом списке.

Какая программа кредитования выгоднее

Для того чтобы определиться с выбором типа кредита, гражданин должен тщательно оценить ситуацию и собственные возможности:

  1. Размер первоначального взноса. На этот фактор следует обратить внимание в первую очередь. Если для покупки транспортного средства не хватает относительно небольшой суммы, скорее всего, приоритетной окажется программа потребительского кредитования. Несмотря на более высокие проценты по кредиту, отсутствие необходимости покупать КАСКО сделает нецелевой кредит более выгодным. Если сумма первоначального взноса менее 30%, ситуация станет противоположной, и переплата по потребительскому кредиту окажется гораздо выше, чем затраты на автокредит.
  2. Финансовое положение заемщика. При покупке автомобиля с использованием заемных средств необходимо помнить о том, что в случае оформления автокредита владелец не вправе распоряжаться транспортным средством до полной выплаты долга. Если обстоятельства сложатся так, что заемщик не сможет выплачивать автокредит, автомобиль отойдет в пользу банка, несмотря на оставшуюся сумму долга. При использовании потребительского кредитования владелец сможет самостоятельно продать машину и погасить долг.

При выборе программы кредитования важно сравнивать именно полную стоимость кредита с учетом всех комиссий, обязательных страховок, а также дополнительных затрат. Сравнение исключительно процентов по кредиту не сможет дать полной картины.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии. Это бесплатно.

8 (800) 350-31-84

Автокредит или потребительский кредит, что выгоднее? ⋆ КАК ХОРОШО ЖИТЬ

Внимание! Далеко не каждое транспортное средство может быть приобретено таким способом: кредитор — банковской организации устанавливает целый список требований, предъявляемый к транспортному средству. В том случае, если какие-то условия не будут соблюдены — есть риск того, что кредитная организация откажет в оформлении кредитного договора.

Нужно четко понимать, что такой займ дается в основном на приобретение нового автомобиля. Если заемщик хочет приобрести подержанное авто, то придется оформить стандартный кредит на неотложные нужды сроком до 5 лет, ставка по нему будет выше.

И все же получить автокредит в банковской организации не так уж и сложно. Самое главное – выбрать банк, который позволит оформить кредит на подходящее транспортное средство с достаточно выгодными условиями.

Найти подходящий автокредит можно с помощью сети «интернет», путем анализа предложений от банков. Важно помнить о том, что некоторые банки предлагают в качестве завлекающей рекламы интересные ставки, а на деле это оказывается не так. Именно поэтому нужно тщательно подходить к выбору кредитной организации и внимательно читать кредитный договор.

Как получить автокредит на автомобиль

Таким образом, прежде чем обратиться за займом на приобретение автомобиля, нужно тщательно взвесить все за и против, проанализировать свои финансовые возможности. Но если ответственно подойти к выбору кредитной организации и иметь стабильный источник дохода автокредит станет идеальным вариантом для приобретения автомобиля в рассрочку.

С самого начала надо иметь в виду, что банк потребует приобретаемый автомобиль в залог на весь срок кредитования. Кроме того, придется застраховать и машину, и собственную жизнь и здоровье. Без выполнения этих требований займ не выдадут.

Какие документы нужны для оформления автокредита

Специалист кредитной организации потребует у заемщика следующий список документов:

  1. Паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность: водительские права, страховое пенсионное свидетельство или военный билет.
  2. Копия трудовой книжки, заверенная в установленном порядке или копия трудового договора.
  3. Справка о доходах (требования к форме у каждой финансовой организации свои).
  4. Свидетельства о рождении детей (при их наличии).
  5. Анкета заемщика.

Для заключения договора и получения кредита банк потребует:

  1. Договор купли-продажи приобретаемого авто.
  2. Платежка от автосалона на оплату приобретаемого автомобиля.
  3. Копия ПТС.
  4. Расписка об оплате заемщиком задатка за транспортное средство.
  5. Документ, подтверждающий оплату страховой премии.
  6. Согласие супруга (супруги) на оформление автокредита.

Уточнить список необходимых документов следует у сотрудника банка, так как он может отличаться. Но если заемщик является участником зарплатного проекта банка и соответственно вкладчиком, то список сократится. Такой вид кредитования является целевым.

Внимание! Иногда банк может отказать по ряду других случаев, о которых можно узнать только в отделении выбранной кредитной организации.

Выводы

Если сравнивать автокредит с обычным кредитом по его стоимости, то безусловно, переплата будет больше по обычному потребительскому кредиту (как взять такой кредит выгодно читайте в ссылке). Однако не забывайте, что по автокредиту есть масса ограничений и брать его стоит только в том случае, если вы полностью уверены в своих финансовых возможностях и имеете чистую кредитную историю.

Автомобиль очень часто является не только средством передвижения, но и способом получения дохода. Счастливому обладателю авто престижной марки не только легче получить желаемую должность, но можно и больше заработать на такой машине. Однако на дорогостоящую иномарку не всегда есть деньги. Именно поэтому идеальное решение проблемы автокредит. Кстати, многие сейчас используют автомобиль как источник заработка в такси. Об этом вы можете прочесть, перейдя по ссылке.

Отличия потребительского займа и автокредита: что выгоднее

Решив купить автомобиль на заемные деньги, потребители часто интересуются, что выгоднее оформить – автокредит или потребительский кредит для покупки автомашины. Рассмотрим, чем отличается потребительский кредит от автокредита, а также плюсы и минусы обоих видов займов.

Отличия потребительского займа и автокредита

Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:

  • При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
  • При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.

Как оформляется договор

Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.

Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.

Возможность распоряжаться автомашиной

При оформлении автокредита автомобиль не может быть продан или подарен владельцем до полной выплаты займа. Паспорт транспортного средства находится в этом случае в банковском учреждении.

Автомашиной, купленной за кредитные деньги, полученные по потребительскому займу, владелец волен распоряжаться по своему усмотрению. Ее можно подарить, продать, сдать в аренду и пр.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страховка КАСКО

Обязательным условием при оформлении автокредита является покупка страхового полиса КАСКО, при котором автомашина страхуется от похищения и повреждений. Стоит такая страховка дорого и доходит порой до 8% от цены автомашины.

При оформлении потребительского займа обязательная страховка КАСКО не нужна.

О процентной ставке займа

Рассматривая, в чем разница между автокредитом и потребительским кредитом, и учитывая перечисленные критерии, можно подумать, что второй предпочтительней. Однако не все так просто. Процентная ставка потребительского займа в разы выше ставки автокредита. Стало быть, при оформлении потребительского кредита для покупки автомобиля заемщик платит больше.

Максимальный кредитный лимит

Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.

О государственном субсидировании автокредитов

Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство. Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин. Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными

Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.

Первоначальный взнос

Когда заемщику для покупки требуется небольшая сумма, лучше оформить потребительский заем. К примеру, машина стоит 1 млн ₽ в кредит на 12 месяцев. Первоначальный взнос составляет 900 тыс. ₽. Стало быть, нужно оформить заем на 100 тыс. ₽. Скажем, банковское учреждение оформляет автокредиты с годовой процентной ставкой 15% от полученной суммы, а потребительские займы — с 25% годовых. Поначалу кажется, что оформление автокредита более выгодно, так как при нем переплачивать придется только 15 тыс. ₽ по сравнению с 25 тыс. ₽ потребительского займа. Но не надо забывать об обязательном страховом полисе КАСКО, который стоит 80 тыс. ₽. В этом случае потребительский кредит более выгоден.

Когда же первоначальный взнос небольшой, к примеру, 20% стоимости автомобиля, лучше оформлять автокредит, вместо потребительского кредита.

Нестабильность финансового положения

Если у заемщика нет уверенности в полном погашении задолженности, выбирать нужно потребительский кредит.

В случаях появления форс-мажорных обстоятельств (потери работы, сокращения штатов, банкротства предприятия и др.) автомобиль можно будет продать, закрыть заем и жить какое-то время на оставшиеся деньги.

Автокредит такой возможности не дает. Какими бы ни были обстоятельства заемщика, автомобиль заберут и реализуют, причем по цене, которая ниже рыночной. Банк в этих случаях стремится вернуть свои деньги, а не получить прибыль. Возможно, что клиент останется еще и должен банку.

О возможности продать автомобиль

Допустим, хозяин автомобиля добросовестно вносит ежемесячные платежи, и с этим у него проблем нет. Но у владельца появилась возможность выгодно продать автомашину. Как быть в этом случае?

Если машина взята на деньги потребительского займа, вопросов не возникнет. А если автомобиль куплен по программе автокредитования, ПТС авто банк вернет только при полном возврате долга. Хорошо, если покупатель согласится оплатить недостающую по кредиту сумму. Если нет – владелец авто потеряет выгодную сделку.

При покупке автомобиля на продолжительный период при стабильном финансовом положении, оформление автокредита более выгодно с любой точки зрения.

Факторы, влияющие на выбор вида кредитования

Выбирая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, нужно учитывать свои финансовые возможности и условия кредитора.

Выбирать потребительский кредит нужно, когда:

  • Вы можете быстро найти поручителей.
  • В долг берется небольшая сумма.
  • Процентная ставка кредита подходит.

Автокредит оформляют, когда:

  • Нет возможности платить больше.
  • Финансы позволяют оформить КАСКО.
  • Выбор марки авто попадает под госпрограмму субсидирования.
  • Владелец не собирается продавать автомобиль.

Следовательно, оба вида кредитования имеют как достоинства, так и недостатки. При выборе нужно ориентироваться на процентную ставку, первый взнос и страховку.

Оформление автокредита в салоне

Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.

Достоинства автокредита в салоне:

  • Быстрое оформление автокредита.
  • Удобство и экономия времени.
  • Заключение договора непосредственно в автосалоне.
  • Лояльность организаций к клиентам.
  • Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны автокредита в автосалоне:

  • Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
  • Ограниченность в выборе программ кредитования.
  • Возможны дополнительные комиссии.

Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:

  • Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
  • Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне

Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:

  • Анкета-заявка на получение автокредита.
  • Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
  • Документ, подтверждающий регистрацию.
  • Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
  • Документы, подтверждающие доходы.
  • Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.

Помимо этого потребуется наличие:

  • Договора купли/продажи.
  • Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
  • Ксерокопии ПТС.
  • Договоров страховки.
  • Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
  • Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.

Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит

Многие заемщики, хотя бы раз пользовавшиеся услугами автокредита, разочарованы полной стоимостью займа. В большей части это касается цены страхового полиса КАСКО. Вот почему автокредит дороже потребительского займа. Выход из подобной ситуации есть. Дорогой и невыгодный автокредит можно перевести в стандартный потребительский заем, не требующий оставления залогового обеспечения, покупок страховых полисов и пр.

Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.

Проведение рефинансирования в автосалоне

Уменьшить платеж по кредиту можно по программе рефинансирования в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит. Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков. Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.

Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.

Подводя итоги

Оба вида кредитования клиентов для покупки автомашины имеют свои плюсы и минусы.

Достоинства автокредитования:

  • Процентная ставка по кредиту ниже по причине залогового обеспечения покупаемой автомашиной.
  • Можно оформить непосредственно в автосалоне, сэкономив время и силы.
  • Возможность участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов, сэкономив деньги.
  • Наличие в автосалонах скидок и акционных предложений.

Недостатки автокредитования:

  • Обязательное оформление страховки КАСКО в компаниях-партнерах банка.
  • Необходимость внести первый взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
  • Обязательное приобретение машины в автосалонах, сотрудничающих с банком-кредитором.

Преимущества потребительского кредита наличными:

  • Нет необходимости первоначального взноса. На руки выдается необходимая сумма.
  • Потребительский кредит является нецелевым. По этой причине не требуется оформление страхового полиса и передачи ПТС в залог банковской организации.
  • Можно купить автомашину в любом месте.

Недостатки потребительского займа:

  • Годовая процентная ставка по займу выше, чем у автокредитования, по причине отсутствия залогового обеспечения.

Выбирая, что выгоднее: автокредитование или потребительский кредит, обращайтесь в несколько банковских организаций и сравнивайте их варианты кредитования. Узнавайте полную стоимость кредита, а не только годовую процентную ставку. Существующие дополнительные платежи банки не афишируют в рекламе. Но из-за них переплата по кредиту будет внушительной.

Выбор, каким кредитом лучше воспользоваться при покупке автомобиля, остается за заемщиком.

Как личный заем влияет на ваш кредит?

Вы неожиданно понесли медицинские расходы. Баланс вашей кредитной карты серьезно вышел из-под контроля. Сантехник только что дал вам смету, которая больше, чем счет за обучение вашего ребенка в колледже. Может ли увеличение долга стать решением этих проблем?

Возможно, если эта задолженность является личной ссудой. Персональный заем может дать вам возможность оплатить основные расходы, когда у вас нет наличных денег. Тем не менее, личный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг как положительно, так и отрицательно, поэтому важно знать риски и преимущества, прежде чем подавать заявку на получение кредита.Продолжайте читать, чтобы узнать, как личный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг и подходит ли это вам.

Что такое личный заем?

В отличие от автокредитов или ипотечных жилищных кредитов, которые предназначены для определенных целей, личные ссуды представляют собой потребительские ссуды, которые можно использовать практически для всего, что вы хотите. Например, вы можете взять личный заем, чтобы помочь вам начать новый бизнес, оплатить медицинские счета или профинансировать дорогостоящий, но срочный ремонт дома (например, новую крышу в середине сезона дождей).

Поскольку частные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, многие люди используют их для погашения долга по кредитной карте или другого долга с высоким процентом. (Эти ссуды иногда рекламируются как ссуды для консолидации долга.) Однако, поскольку личные ссуды являются необеспеченными (то есть они не требуют от вас предоставления какого-либо обеспечения), их процентные ставки выше, чем у обеспеченных ссуд, таких как автокредиты или жилищная ипотека. .

Вы можете получить личный заем в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе.Условия кредита, на которые вы имеете право, будут зависеть от вашего кредитного рейтинга, суммы, которую вы ищете, и других факторов. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете получить одобрение на получение личной ссуды в течение нескольких дней. Узнайте, что еще вам следует знать, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch .

Как личный заем может помочь вашей кредитной истории

В зависимости от того, как вы их используете, личные займы могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг несколькими способами.

  • Содействие улучшению кредитного баланса : Наличие множества различных типов кредитов помогает повысить ваш кредитный рейтинг. Персональный кредит — это кредит в рассрочку (то есть вы выплачиваете его регулярными ежемесячными платежами). Если большая часть вашего кредита — это возобновляемый кредит, такой как кредитные карты, личный заем может улучшить ваш кредитный баланс.
  • Помогает вам создать историю платежей : Своевременное внесение личных платежей по кредиту помогает создать положительную историю платежей, которая может повысить ваш кредитный рейтинг.(Главное — быть уверенным, что вы можете выплачивать ссуду в полном объеме и вовремя каждый месяц.)
  • Снижение коэффициента использования кредита : поскольку это ссуда в рассрочку, личная ссуда не влияет на коэффициент использования кредита , который определяет, какую часть доступного возобновляемого кредита вы используете. Использование личной ссуды для погашения возобновляемого кредита, такого как задолженность по кредитной карте, может помочь вам улучшить свои кредитные рейтинги, заменив возобновляемую задолженность (которая влияет на коэффициент использования кредита) ссудой в рассрочку (что не делает).

Как личные ссуды могут повредить вашему кредиту

Готовы заполнить это заявление о ссуде? Не так быстро. У личных займов также есть некоторые недостатки, о которых следует знать.

  • Создание запроса по вашему кредитному отчету : Когда вы подаете заявку на получение любого вида кредита, включая личный заем, кредиторы проведут вашу проверку кредитоспособности. Это приводит к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Падение от единственного жесткого исследования длится всего несколько месяцев; однако слишком много сложных запросов могут нанести больший ущерб вашему кредитному рейтингу.Если вы подаете заявку на получение личных кредитов от нескольких кредиторов, чтобы получить лучшие условия, объедините свои заявки в течение недели или двух, чтобы свести к минимуму их негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку модели кредитного скоринга рассматривают это как покупку процентных ставок, а Сделайте свою заслугу в этом.
  • Все глубже залезать в долги : Взять новый личный заем означает взять еще больше долга. Если вы используете личный заем для погашения долга по более высоким процентам, важно убедиться, что вы также изменили привычки, из-за которых вы оказались в долгах.Например, если вы используете личную ссуду для погашения максимальной кредитной карты, а затем снова начинаете взимать с нее больше, чем вы можете себе позволить, вы легко можете получить кредитную карту с максимальной суммой … плюс индивидуальный заем до погашения.
  • Дополнительные комиссии : В дополнение к процентам, которые вы заплатите по личному кредиту, не забывайте о расходах по ссуде, таких как комиссия за оформление или просрочку платежа. Перед подачей заявки убедитесь, что вы понимаете все связанные с этим сборы. При необходимости подумайте о займе, достаточном для покрытия комиссионных.

Когда рассматривать возможность получения личной ссуды

Теперь, когда вы знаете плюсы и минусы личных ссуд, когда может иметь смысл подавать заявку на ее получение? Вот несколько сценариев, когда личный заем может быть вашим лучшим вариантом.

  • Вам необходимо погасить долг под высокие проценты. Поскольку у них более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам, личные ссуды могут помочь вам избавиться от задолженности по кредитной карте с меньшими затратами.
  • Вы получили дорогостоящую экстренную помощь. Конечно, вы могли бы положить эту новую крышу на кредитную карту, но тогда вы берете долг под высокие проценты, который со временем будет расти.Когда случается дорогостоящая чрезвычайная ситуация, личный заем с более низкой процентной ставкой и фиксированными платежами может быть лучшим вариантом.
  • Вы хотите отремонтировать свой дом. В отличие от кредитной линии собственного капитала (HELOC), личные займы не требуют использования вашего дома в качестве залога. Это позволяет вам профинансировать реконструкцию, не подвергая риску свой дом.

Некоторые люди берут личные ссуды на финансирование свадеб, каникул и других крупных мероприятий. Имеет ли это смысл для вас или нет, зависит от ваших личных финансов.Если вы знаете, что у вас будут деньги для ежемесячного платежа по кредиту, то персональный заем может быть тем ответом, который вы ищете. Но если вы уже живете с ограниченным бюджетом, получение личной ссуды для финансирования поездки на Фиджи может вызвать у вас проблемы. Если вы не можете произвести платежи, пострадает ваш кредитный рейтинг. Вместо этого начните откладывать деньги на поездку своей мечты, а не платить дополнительные проценты для ее финансирования. Узнайте больше о том, когда брать личный заем.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch .

Персональные ссуды могут быть полезным инструментом для улучшения вашего кредитного рейтинга, уменьшения задолженности по кредитной карте или покрытия непредвиденных расходов. Однако они также сопряжены с расходами и рисками, которые необходимо учитывать перед подачей заявления. Тщательно взвесьте все «за» и «против» личных займов и честно проанализируйте свое финансовое поведение, чтобы решить, подходит ли вам личный заем.

Жесткие и мягкие запросы к вашему кредитному отчету

Когда кредитор или кредитор просит кредитное бюро просмотреть ваш кредитный отчет, этот запрос может быть отмечен как часть вашей кредитной истории.Есть два типа запросов — жесткие и мягкие.

  • Жесткий запрос возникает, когда кредитор, к которому вы подали заявку, проверяет ваш кредитный отчет в рамках процесса принятия решения. Этот тип запроса появляется в вашем кредитном отчете и может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
  • Мягкий запрос возникает в тех случаях, когда вы проверяете свой собственный кредит или когда кредитор или компания, выпускающая кредитную карту, проверяет ваш кредит, чтобы предварительно одобрить ваше предложение. Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Жесткие запросы

Если вы подаете заявку на получение кредита, такого как ипотека, автокредит или кредитная карта, кредитор (с вашего разрешения) проверит ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг в одном или нескольких крупных бюро кредитных историй. Поскольку эти запросы связаны с фактической кредитной заявкой, они считаются сложными и могут повлиять на ваши кредитные рейтинги.

Как тяжелые запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Слишком много сложных запросов за короткий период времени может быть связано с кредиторами.Это связано с тем, что несколько сложных запросов могут привести к появлению большого количества новых учетных записей. Открытие различных новых кредитных счетов может означать, что у вас возникнут проблемы с оплатой счетов или вы рискуете перерасходовать средства. В результате сложные запросы имеют временное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Модели кредитного скоринга действительно учитывают возможность того, что вы оцениваете покупки в поисках лучшей кредитной сделки. Большинство из них рассмотрит несколько запросов на определенный вид кредитных продуктов, таких как автокредит или ипотека, за короткий период как один запрос, который будет иметь меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем несколько отдельных запросов.

Запросы — это только один из многих факторов, используемых при расчете вашего кредитного рейтинга. Другие факторы, включая вашу историю платежей, коэффициент использования кредита, сочетание типов кредита и продолжительность использования кредита, имеют более существенное влияние на ваш кредитный рейтинг. Серьезные расследования редко являются причиной отказа в кредите.

Как долго запросы остаются в вашем кредитном отчете

Сложные запросы остаются в вашем кредитном отчете чуть более двух лет, но их влияние на ваш кредит со временем уменьшается.Даже если у вас будет несколько серьезных запросов в течение всего нескольких месяцев, маловероятно, что потенциальный кредитор придаст им слишком большое значение. Ваша история своевременных платежей и низкий коэффициент использования кредита гораздо важнее для большинства моделей кредитного рейтинга и кредиторов, которые их используют.

Хотя вы не можете удалить точный запрос из вашего кредитного отчета, если компания забрала ваш кредит по ошибке или без вашего разрешения, вы можете попросить кредитное бюро удалить запрос из вашего файла.Имейте в виду, что жесткий запрос от кредитора, которого вы не знаете, может быть признаком того, что кто-то пытался получить кредит на ваше имя, и может быть признаком кражи личных данных, поэтому вы захотите подробнее изучить ситуацию, если вы видеть запросы, которые не ваши.

Мягкие запросы

Когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или даете разрешение кому-либо, например, потенциальному работодателю, просмотреть ваш кредитный отчет, происходит мягкий запрос. Мягкие запросы могут также возникать, когда предприятия, такие как кредиторы, страховые компании или компании, выпускающие кредитные карты, проверяют ваш кредит, чтобы предварительно одобрить ваши предложения.

Поскольку мягкие запросы не связаны с конкретным приложением для нового кредита, эти запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг, поскольку они никогда не рассматриваются как фактор в моделях кредитного рейтинга. Мягкие запросы не оспариваются, но доступны для справки.

Управление кредитными запросами

Если вас беспокоят серьезные запросы, вы можете принять меры для управления их влиянием, в том числе:

  • Подавать заявку на кредит только тогда, когда он вам действительно нужен.
  • Если вы будете подавать заявку на ипотечный кредит или автокредит, обязательно сделайте покупки в короткие сроки.
  • Регулярно проверяйте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что все серьезные запросы действительно инициированы вами, а не потенциальными признаками мошенничества.
  • Примите меры для управления другими факторами, которые более важны для вашей кредитной истории, такими как ваша история платежей и коэффициент использования кредита. Оплачивайте все свои счета каждый месяц вовремя и погашайте задолженность по кредитной карте как можно быстрее.

И не забывайте, что вы можете проверить свой собственный кредитный отчет в любое время, не оказывая никакого влияния на ваш кредитный рейтинг.

Кредитный калькулятор

Заем — это договор между заемщиком и кредитором, по которому заемщик получает денежную сумму (основную сумму), которую они обязаны выплатить в будущем. Большинство кредитов можно разделить на три категории:

  1. Амортизированный заем: Фиксированные платежи, выплачиваемые периодически до погашения кредита
  2. Заем с отсрочкой платежа: Единовременная выплата при наступлении срока погашения кредита
  3. Облигация: Предварительно определенная единовременная сумма, выплачиваемая при наступлении срока погашения займа (номинальная или номинальная стоимость облигации)

Амортизированный заем: периодическая выплата фиксированной суммы

Используйте этот калькулятор для базовых расчетов общих типов ссуд, таких как ипотека, автокредиты, студенческие ссуды или персональные ссуды, или щелкните ссылки для получения более подробной информации по каждому из них.

Результаты:

Ежемесячные платежи 1,110,21 доллара США
Всего 120 платежей 133,224,60 долларов США


Заем с отсрочкой платежа: выплата единовременной суммы, причитающейся в конце срока

Результаты:

Сумма к выплате по ссуде 179 084 долл. США.77
Итого проценты 79 084,77 долл. США


Облигация: выплата заранее определенной суммы при наступлении срока погашения кредита

Используйте этот калькулятор для вычисления начальной стоимости облигации / ссуды на основе заранее определенной номинальной стоимости, которая должна быть выплачена при наступлении срока погашения облигации / ссуды.

Результаты:

Сумма, полученная на момент начала действия ссуды: 55 839 долл. США.48
Итого проценты 44 160,52 долл. США

Калькулятор сопутствующей ипотеки | Калькулятор автокредитования | Калькулятор аренды

Амортизированный заем: фиксированная сумма, выплачиваемая периодически

Многие потребительские ссуды попадают в эту категорию ссуд с регулярными выплатами, которые равномерно амортизируются в течение срока их действия. Регулярные платежи по основной сумме и процентам производятся до наступления срока погашения кредита (до полного погашения).Некоторые из наиболее известных амортизированных ссуд включают ипотечные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды. В повседневном разговоре слово «ссуда», вероятно, будет относиться к этому типу, а не к типу во втором или третьем расчете. Ниже приведены ссылки на калькуляторы, относящиеся к ссудам, подпадающим под эту категорию, которые могут предоставить дополнительную информацию или разрешить конкретные расчеты по каждому типу ссуд. Вместо использования этого калькулятора ссуд может быть более полезным использовать любое из следующего для каждой конкретной потребности:

Займ с отсрочкой платежа: единовременная выплата при наступлении срока погашения

К этой категории относятся многие коммерческие ссуды или краткосрочные ссуды.В отличие от первого расчета, который амортизируется с выплатами, равномерно распределенными в течение срока их действия, эти ссуды имеют единую крупную единовременную выплату по истечении срока погашения. Некоторые ссуды, такие как воздушные ссуды, также могут иметь меньшие регулярные платежи в течение срока их действия, но этот расчет работает только для ссуд с единовременной выплатой всей основной суммы и процентов, подлежащих выплате в конце срока.

Облигация: заранее определенная единовременная выплата при наступлении срока погашения кредита

Этот вид ссуд предоставляется редко, кроме как в форме облигаций.Технически облигации считаются формой ссуды, но действуют иначе, чем более традиционные ссуды, тем, что платеж по истечении срока ссуды предопределен. Номинальная стоимость облигации — это сумма, которая выплачивается при наступлении срока погашения облигации при условии, что заемщик не объявит дефолт. Термин «номинальная стоимость» используется потому, что, когда облигации были впервые выпущены в бумажной форме, сумма была напечатана на «лицевой стороне», то есть на лицевой стороне сертификата облигации. Хотя номинальная стоимость обычно важна только для обозначения суммы, полученной при наступлении срока погашения, она также может помочь при расчете выплат по купонным процентам.Обратите внимание, что этот калькулятор предназначен в основном для облигаций с нулевым купоном. После выпуска облигации ее стоимость будет колебаться в зависимости от процентных ставок, рыночных сил и многих других факторов. В связи с этим, поскольку номинальная стоимость облигации к погашению не меняется, рыночная цена облигации в течение срока ее действия может колебаться.

Основы кредитования для заемщиков

Процентная ставка

Почти все ссуды включают проценты, то есть прибыль, которую банки или кредиторы получают по ссудам. Процентная ставка — это процент ссуды, выплачиваемый заемщиками кредиторам.По большинству ссуд проценты выплачиваются в дополнение к погашению основной суммы долга. Проценты по ссуде обычно выражаются в годовых или годовых процентах, которые включают как проценты, так и комиссионные. Ставка, обычно публикуемая банками для сберегательных счетов, счетов денежного рынка и компакт-дисков, представляет собой годовую процентную доходность или APY. Важно понимать разницу между APR и APY. Заемщики, ищущие ссуды, могут рассчитать фактические проценты, выплачиваемые кредиторам, на основе их объявленных ставок с помощью калькулятора процентов.Для получения дополнительной информации или расчетов с использованием годовой процентной ставки посетите Калькулятор годовой процентной ставки.

Частота смешивания

Сложные проценты — это проценты, которые начисляются не только на первоначальную основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Как правило, чем чаще происходит начисление сложных процентов, тем выше общая сумма кредита. В большинстве ссуд начисление сложных процентов происходит ежемесячно. Используйте Калькулятор сложных процентов, чтобы узнать больше о сложных процентах или выполнить их расчеты.

Срок кредита

Срок ссуды — это продолжительность ссуды при условии, что требуемые минимальные платежи производятся каждый месяц. Срок ссуды может во многом повлиять на структуру ссуды. Как правило, чем дольше срок, тем больше процентов будет начисляться с течением времени, что увеличивает общую стоимость ссуды для заемщиков, но сокращает периодические выплаты.

Потребительские кредиты

Существует два основных вида потребительских кредитов: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные кредиты

Обеспеченный заем означает, что заемщик предоставил некоторую форму актива в качестве залога перед тем, как получить заем.Кредитору предоставляется право удержания, которое представляет собой право владения имуществом, принадлежащим другому лицу, до тех пор, пока не будет выплачен долг. Другими словами, невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде даст эмитенту ссуды юридическую возможность наложить арест на актив, который был выставлен в качестве обеспечения. Наиболее распространенными обеспеченными кредитами являются ипотека и автокредиты. В этих примерах кредитор владеет титулом или документом, который представляет собой право собственности, до тех пор, пока обеспеченный заем не будет полностью выплачен. Невыполнение обязательств по ипотеке обычно приводит к тому, что банк лишается права выкупа дома, в то время как невыплата кредита на покупку автомобиля означает, что кредитор может вернуть автомобиль в собственность.

Кредиторы обычно не решаются давать большие суммы денег без гарантии. Обеспеченные ссуды снижают риск дефолта заемщика, поскольку они рискуют потерять любой актив, который они предоставили в качестве обеспечения. Если залог стоит меньше непогашенного долга, заемщик может нести ответственность за оставшуюся часть долга.

Обеспеченные кредиты обычно имеют более высокий шанс одобрения по сравнению с необеспеченными кредитами и могут быть лучшим вариантом для тех, кто не имеет права на получение необеспеченного кредита,

Займы без обеспечения

Беззалоговая ссуда — это соглашение о выплате ссуды без обеспечения.Поскольку залог не используется, кредиторам нужен способ проверки финансовой безупречности своих заемщиков. Этого можно достичь с помощью пяти критериев кредитоспособности, которые являются общей методологией, используемой кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

  • Символ — может включать кредитную историю и отчеты, чтобы продемонстрировать послужной список способности заемщика выполнять долговые обязательства в прошлом, его опыт работы и уровень дохода, а также любые нерешенные юридические вопросы.
  • Вместимость — измеряет способность заемщика погасить ссуду с использованием коэффициента для сравнения их долга и дохода
  • Капитал — относится к любым другим активам, которые заемщики могут иметь, помимо дохода, которые могут быть использованы для выполнения долговых обязательств, таких как первоначальный взнос, сбережения или инвестиции.
  • Обеспечение — применяется только к обеспеченным кредитам.Залог — это что-то заложенное в качестве обеспечения выплаты ссуды в случае неисполнения заемщиком своих обязательств
  • Условия — текущее состояние кредитного климата, тенденции в отрасли и то, для чего будет использован заем

Необеспеченные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, более низкие лимиты по займам и более короткие сроки погашения, чем обеспеченные ссуды, в основном потому, что они не требуют какого-либо обеспечения. Кредиторы могут иногда требовать от лица, подписывающего соглашение (лицо, которое соглашается выплатить долг заемщика в случае невыполнения обязательств) для необеспеченных кредитов, если заемщик считается слишком рискованным.Примеры необеспеченных кредитов включают кредитные карты, личные ссуды и студенческие ссуды. Пожалуйста, посетите наш Калькулятор кредитной карты, Калькулятор личной ссуды или Калькулятор студенческой ссуды, чтобы получить дополнительную информацию или произвести расчеты с участием каждого из них.

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды

Не все банки созданы равными, но многие из них фокусируются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуды. Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете кредита.

Марк Уильямс, директор по операциям, BizFilings

Если вы обращаетесь в банк по поводу:

  • Кредитная линия собственного капитала
  • Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
  • Коммерческий краткосрочный заем
  • Кредит на оборудование
  • Финансирование недвижимости
  • Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей заявок на получение ссуды

Наиболее важные характеристики, на которых сосредоточится большинство потенциальных кредиторов, включают:

  1. Кредитная история
  2. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса
  3. Доступное обеспечение для обеспечения кредита
  4. Персонаж
  5. Множество частей кредитной документации, которая включает в себя финансовую отчетность предприятий и физических лиц, налоговые декларации, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства для первых четырех перечисленных пунктов

Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация чисел может быть субъективной).

Четвертый признак — ваш характер — позволяет кредитору сделать более субъективную оценку рыночной привлекательности вашего бизнеса и деловой смекалки вас и любого из ваших коллег-операторов.

При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении запроса на ссуду, раздел Toos & Forms содержит образец формы заявки на бизнес-ссуду, которая типична для той документации, которую вам необходимо заполнить как часть пакета кредитной заявки.

Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы

захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия.

Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Проверка вашей коммерческой кредитной истории

Прежде чем подавать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о своем бизнесе, если ваш бизнес существует уже некоторое время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они начнут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы вели свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

Проверка вашей кредитной истории

Агентства по потребительскому кредитованию обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Тем не менее, прежде чем вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если на вашем кредитном отчете есть какие-то пятна, вы можете подумать о том, чтобы попросить всех кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях, были добавлены в отчет. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

Три основных потребительских и кредитных компаний: TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее агентство кредитной отчетности .

Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является должен. Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуда или другой долг, так что кредитор может арестовать это имущество, если Вы не платите должным образом по кредиту.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита.Для того, чтобы убедиться, что конкретное обеспечение обеспечивает соответствующее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с кредитом, сделал.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать, или хотя бы уложитесь, срок кредита. В противном случае обеспеченный кредитором интерес будет поставлен под угрозу. Следовательно, краткосрочные активы , такие как дебиторская задолженность и запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды , но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование обеспечение — это первый обеспеченный интерес, что означает, что никакие предварительные или высшие залоговые права существуют или могут быть впоследствии созданы против залог. Являясь приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает доля любых поступлений от обращения взыскания до того, как любой другой истец получит право к любым деньгам.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимости или личных собственность является публичным достоянием.Потому что кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении залога, предлагаемого для обеспечения кредита, кредитор будет искать общедоступные записи, чтобы убедиться, что к залоговому обеспечению претензии не предъявлялись.

Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто осуществляется титульной страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который раскрывает любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты права собственности. Если залог обеспечен личным имуществом, кредитор обычно управляет «U.C.C. поиск »публичных записей выявить любые ранее существовавшие претензии. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто передается потенциальному заемщику в рамках расходы на закрытие ссуды.

В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость собственного капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новый или во-вторых, ипотека на его или ее место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив право собственности на имущество до полной оплаты ипотеки.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость залог, чтобы они не увеличивали 100 процентов наивысшая рыночная стоимость обеспечения.

Это соотношение между суммой денег, которую банк ссужает, и стоимостью обеспечения называется отношением суммы кредита к стоимости . Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости.

Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем благоустроенная, заселенная недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами. и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, кроме стоимость залога. Ваш здоровый денежный поток может позволить больше свобода в соотношении ссуды к стоимости. Репрезентативный список соотношение кредита к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке является:

  • Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может обеспечить до 75 процентов оценочной стоимости.Если свойство благоустроен, но не заселен, например, новый жилой Подразделение с канализацией и водой, но домов пока нет, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.
  • Товарно-материальные запасы: Кредитор может получить до 60 процентов до 80 процент стоимости готовых розничных запасов. Производитель инвентарь, состоящий из комплектующих и других незавершенных материалов, может быть всего 30 процентов. Ключевым фактором является товарная пригодность инвентарь — как быстро и за сколько денег может быть инвентарь продан.
  • Дебиторская задолженность: Вы можете получить до 75 процентов по учетные записи, возраст которых менее 30 дней. Дебиторская задолженность как правило, «выдерживаются» заемщиком до присвоения им стоимости. В чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не платят внимание к возрасту счетов до тех пор, пока они не станут непогашенными более 90 дней, а потом могут отказать в финансировании. Другие кредиторы применяют градуированная шкала для оценки счетов, чтобы, например, счета возрастом от 31 до 60 дней может иметь отношение ссуды к стоимости только 60 процентов, а учетные записи от 61 до 90 дней — только 30 процентов.Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторы по счетам также могут повлиять на отношение суммы кредита к стоимости.
  • Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить в долг 75 процентов от стоимости покупки; если оборудование используется, то меньший процент оценочной ликвидационной стоимости может быть продвинутый. Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию. оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается как только он выйдет из дверей продавца (т.е.г., новая машина дорого стоит меньше после того, как он уехал с участка). Если стоимость залога равна значительно обесценились, предоставление займа 75% от покупной цены может быть переоценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы использовали бы более высокое процентное соотношение ссуды к стоимости подержанных товаров из-за недавнего оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущая рыночная стоимость этой собственности. Например, если трехлетний ребенок автомобиль оценивается в 15 000 долларов, что, вероятно, очень близко к его немедленная ликвидационная стоимость.
  • Ценные бумаги: Рыночные акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечение для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что Поступления от займа не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операции вашего бизнеса — цикл движения денежных средств от покупки запасов за счет сбора дебиторской задолженности — это наиболее важный фактор для получения краткосрочного заемного финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, будут ли генерировать достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, насколько ваша основная денежные расходы относятся к вашим основным источникам денежных средств. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетенции, бизнес-циклы и любые существенные изменения в бизнес с течением времени.

В состав Tools & Forms входит рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или выше. Поскольку это шаблон, вы можете использовать лист снова и снова. снова и по-прежнему сохраняйте его оригинальную копию.

рабочий лист настроен для использования для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцы. Мы отформатировали рабочий лист и вложили большую часть денежных средств и категории оттока для вас. Все, что вам нужно сделать, это положить в числа и распечатайте.

Хотя различные факторы могут повлиять на денежный поток и конкретный оценка кредитором денежных потоков вашего бизнеса, небольшая общественный банк может рассмотреть приемлемый рабочий коэффициент денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к долгу выплаты — не менее 1.15: 1.

Как известно большинству кредиторов, денежный поток также представляет наибольшую озабоченность. проблема для малых предприятий, и они обычно требуют обоих отчеты о прошлых и прогнозируемых денежных потоках. При подготовке денежного потока прогнозы для новых предприятий, вы можете обратиться к любому из несколько источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных отрасли. Коэффициенты помогут вам рассчитать реалистичную выручку от продаж. и доля расходов, обычно необходимых в этой отрасли для генерировать прогнозируемую выручку от продаж.

А денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые идут в бизнес и из его операций (продажи за вычетом расходов), но также любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренды и т. д.) Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и коллекции бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения кредита.

Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы Предлагаем вам изучить следующие практики вашего бизнеса:

  • Выплата или отсрочка выплаты долга. По возможности расплачиваться существующий долг или рефинансировать долг на более длительный срок с более низким платежи.По другим долгам попробуйте изменить сроки платежа. Верить это или нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, если некоторые деньги поступают. В некоторых ситуациях вам может просто потребоваться отдать приоритет тем кредиторам, которым необходимо платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости — например, коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость и т. д. — и попробуйте задерживать выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваши бизнес — как вторичные поставщики.
  • Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна. Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность в том, что вы получите полную оплату.
  • Уменьшите размер кредита и ускорите получение денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы на безнадежные долги. Вы можете также поощрять продажи за наличный расчет за счет дисконтирования и ценовой политики.В Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, приняв на себя оперативную обработку чеков по мере получения их, используя банковские сейфы, в которых вы платите комиссию за банк для сбора и обработки всех входящих платежей, а также покупая банк, оперативно обрабатывающий оборотные инструменты.
  • Увеличить выручку. Хотя это предположение очевидно цель каждого бизнеса, плохой денежный поток может указывать на то, что вам нужно серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж путем увеличения объема продаж и / или изменения цен.Рассматривая способы увеличить денежный поток за счет увеличения продаж, не допустить слишком много покупок в кредит. Расширение кредита увеличит ваши счета дебиторская задолженность, а не ваши наличные.
  • Уменьшить инвентарь. Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.
  • Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговый кредит может быть доступным для вакансий, которые вы создаете для некоторых обездоленных сотрудников, затраты на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или расходы на ремонт или реабилитацию имущества определенных квалифицированных здания.Кроме того, ускоренная амортизация определенного оборудования и материальное имущество могут быть доступны для увеличения вашего краткосрочного налога отчисления.

Дополнительные идеи по этому вопросу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика. могут сильно различаться между кредитными учреждениями и между отдельные сотрудники по кредитованию.Многие малые предприятия нашли больше успех «продажи» своей репутации и хорошего характера меньшим общественные банки, на которых может оказать большее влияние экономическое здоровье окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым необходимо следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, следующие черты считаются наиболее важными, когда банк рассматривает ваш характер:

  • Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
  • Существующие или прошлые отношения с кредитором (например,g., предыдущий кредит или отношения с вкладчиком)
  • Рефералы уважаемых участников сообщества
  • Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения
  • Участие сообщества
  • Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки считают размер вложений самими собственниками занимаются бизнесом как свидетельство «характера заемщика».» Кроме того, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец финансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа бизнес или новый проект. Если ваше вложение считается незначительным, кредитор может счесть это недостатком доверия и преданности делу владельца к бизнесу.

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на личный «уровень комфорта» с заемщиком перед выдачей кредита. Этот уровень комфорта основано на степени доверия или уверенности банкира в точность информации и документации, представленной ему.Он заметил, что в их рвении «продать» его на рентабельности своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его этот уровень комфорта, сообщив, что их налоговые декларации занижают доходы и завышение расходов. Такое раскрытие информации ставит под сомнение доверие к соискателю ссуды и подорвет любое доверие или доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка банковской кредитной документации

Процесс подачи заявки на ссуду включает сбор и подача большого количества документации о вашем бизнесе и сами.

Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, и является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:

  • Персональный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
  • Прогнозируемая смета начальных затрат
  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках минимум на два года
  • Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем за первые 12 месяцев
  • Подтверждение прав собственности на активы, такие как договоры аренды и контракты, и обеспечение
  • Бизнес-план который включает в себя повествование, объясняющее конкретное использование запрашиваемого средств, как деньги помогут бизнесу и как заемные средства будут возвращены (источники возврата и продолжительность возврата период), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашего прогнозируемый финансовый
  • Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
  • Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в виде финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает точку, в которой расходы компании будут соответствовать продажам или объем услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах. или проданных единиц.

Раздел Инструменты и формы содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита.

Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать запроса на производство:

  • Отчеты о прибылях и убытках и бухгалтерские балансы за последние три года
  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках на два года
  • Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем на следующие 12 месяцев
  • Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года
  • Бизнес-план, в зависимости от кредитной истории вашего бизнес и цель кредита могут быть ненужными, а краткое рассказа о ваших намерениях может хватить
Ожидаемые дополнительные запросы документации

В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные вопросы, относящиеся к этому типу ссуды.

Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать:

  • Сумма, которая будет использована для погашения кредиторской задолженности вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности для раскрытия текущих сумм просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше
  • Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых имеющиеся запасы будут храниться
  • Сумма увеличения остатков денежных средств
  • Сумма непредвиденных расходов, равная не менее 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.

Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, укажите адрес:

  • Будет ли имущество доступно немедленно или ожидается задержка
  • Цена активов и способ установки
  • Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перерывов

Документация для приобретения земельного финансирования должна включать стоимость, местонахождение и размер недвижимости, предполагаемое использование и наличие земля предназначена для будущего расширения.

Глоссарий по бухгалтерскому учету — Блог для преподавателя виртуального письма

Облако слов словаря по бухгалтерскому учету

Перевод на французский

Определения на английском языке

Произношение

Бухгалтерский словарь карточная игра

Карьера: реальный мир бухгалтерского учета

Как использовать AccountingCoach.com для бесплатного изучения бухгалтерского учета

Один день из жизни бухгалтера / аудитора

Что я могу делать со степенью в области бухгалтерского учета?

3 причины стать бухгалтером

5 причин, почему вы должны стать бухгалтером

3 причины, чтобы заняться финансовой профессией

Онлайн-программа проверки грамматики ESL

счет
Запись или отчет о финансовых расходах или поступлениях, относящихся к определенному периоду или цели.
кредиторская задолженность
Счет пассивов, показывающий, сколько причитается за товары и услуги, приобретенные в кредит; «Проблема заключалась в том, чтобы сопоставить дебиторскую и кредиторскую задолженность в одной валюте»
сверка счетов
Акт подтверждения того, что остаток в чековой книжке соответствует соответствующей выписке из банка.
Бухгалтерский учет
Систематический и полный учет финансовых операций, относящихся к бизнесу.
дебиторская задолженность
Продажи, осуществленные, но не оплаченные покупателями (торговые дебиторы), показаны как текущие (краткосрочные) активы в балансе и, по сути, являются необеспеченными обещаниями клиентов заплатить
Накопленная амортизация
Общая сумма амортизации материальных активов, накопленная до указанной даты.Эта сумма вычитается из первоначальной стоимости или оценки актива, чтобы получить его балансовую стоимость.
амортизировать
Уменьшить или погасить (долг) регулярными платежами
сумма
Количество чего-либо, особенно общее количество вещи или вещей по количеству, размеру, стоимости или размеру
актив
Объект собственности, принадлежащий физическому или юридическому лицу, имеющий ценность и доступный для погашения долгов, обязательств или наследства
переуступка кредита
Балансовый кредит, использованный под фидуциарную уступку дебиторской задолженности компании.
ассоциация
Организация людей с общей целью и имеющая формальную структуру.
баланс
Финансовый отчет, в котором резюмируются активы, обязательства и акционерный капитал компании на определенный момент времени
анализ баланса
Анализ активов, обязательств и капитала компании, который обычно проводится через определенные промежутки времени, например, ежеквартально или ежегодно.
Банковская ссуда
Деньги в банке
банкротство
Судебное разбирательство с участием физического или юридического лица, которое не может выплатить непогашенные долги.
точка безубыточности
Точка, в которой доход от продажи продукта или услуги равен инвестированным затратам, не приводя ни к прибыли, ни к убытку; стадия, на которой доход равен расходам.
бюджет
Оценка, часто разбиваемая по статьям, ожидаемых доходов и расходов за определенный период в будущем.
бюджетная отчетность
Процесс отражения бюджетных сумм на счетах фонда в государственном учете.
счет операций с капиталом
Та часть платежного баланса, в которой регистрируется отток и приток финансовых ценных бумаг страны
капитализированные проценты
Проценты, которые не списываются сразу на расходы, а рассматриваются как актив и амортизируются с течением времени в отчете о прибылях и убытках.
кассовый цикл
Промежуток времени между покупкой сырья и получением дебиторской задолженности, возникшей в результате продажи конечного продукта.
денежный поток
Общая сумма денег, переводимых в бизнес и выходящих из него, особенно влияющих на ликвидность.
зарядка выключена
Заявление кредитора (обычно счет кредитной карты) о том, что получение суммы долга маловероятно. Это происходит, когда потребитель серьезно просрочивает задолженность.
план счетов
Созданный список счетов, используемых бизнес-объектом для определения каждого класса предметов, на которые потрачены или получены деньги или их эквивалент.
комиссия
акт совершения или передачи
консерватизм
Убеждение, что бизнес-системы должны следовать безопасному подходу к деловой практике.
договор
Соглашение между двумя или более сторонами делать или не делать что-то определенное.
кредит
Удержание платежа, произведенного должником, из причитающейся суммы.
оборотные активы
Любой актив, который, как ожидается, прослужит или будет использоваться менее одного года.
краткосрочные обязательства
Обязательства, такие как отсроченные дивиденды, торговый кредит и неуплаченные налоги, возникающие в ходе обычной деятельности и подлежащие оплате в течение года.
заказчик
Сторона, которая получает или потребляет продукты (товары или услуги) и имеет возможность выбирать между различными продуктами и поставщиками.
долг
Что-то причитающееся или причитающееся, обычно деньги.
должник
Компания или физическое лицо, имеющее задолженность.
Доходы будущих периодов
Выручка, которая считается пассивом до тех пор, пока она не станет актуальной для текущего бизнеса, например, полученная оплата за работу, которая еще не была выполнена.
скидка
Вычет из обычной стоимости чего-либо.
сомнительный счет
Имя, присвоенное счету, в котором записываются суммы (счета), сбор которых выглядит неопределенным.Такие счета называются «безнадежными долгами» и обычно списываются в счет прибыли фирмы как расходы.
первоначальный взнос
Первоначальный платеж, производимый при покупке в кредит.
работодатель
Физическое или юридическое лицо, в котором работает один или несколько человек, особенно по заработной плате.
собственный капитал
Общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств; также называется чистой стоимостью или балансовой стоимостью.
расходы
Акт расходования чего-либо, особенно денежных средств; выплата; потребление.
федеральный
Имеющий отношение к природе союза штатов под центральным правительством, отличным от отдельных правительств отдельных штатов.
финансы
Управление доходами; поведение или денежные операции имеют значение.
финансовый отчет
Документ, показывающий кредиты и дебеты.
постоянные затраты
Периодические затраты, которые остаются более или менее неизменными независимо от уровня выпуска или выручки от продаж, такие как амортизация, страхование, проценты, арендная плата, оклады и заработная плата.
свободный денежный поток
Сумма денежных средств, оставшаяся у компании после того, как она оплатила все свои расходы, включая инвестиции.
функциональная валюта
Валюта страны (называемая «первичной средой»), в которой фирма ведет свою коммерческую деятельность и генерирует большую часть или все свои доходы и расходы.
гудвилл
Нематериальный актив, возникающий в результате приобретения одной компании другой за премию.
валовой доход
Поступления и выручка из всех источников за вычетом стоимости проданных товаров. Также называется «валовая прибыль» и «валовая прибыль».
валовая прибыль
Продажи за вычетом всех затрат, непосредственно связанных с этими продажами, включая производственные расходы, сырье, рабочую силу, продажи, маркетинг и другие расходы.
нематериальный актив
Репутация, признание имени и интеллектуальная собственность, например знания и ноу-хау.
проценты
Комиссия за ссуду, обычно процент от суммы ссуды.
процентные расходы
Сумма, направленная на выплату процентов, произведенных компанией.
инвестиции
Действие или процесс вложения денег с целью получения прибыли.
Улучшение арендованного имущества
Физическое улучшение объекта, произведенное арендатором, которое увеличивает его стоимость.
ответственность
Обязательство, которое юридически обязывает физическое или юридическое лицо урегулировать долг.
лицензия
Разрешить использование, выполнение или выпуск чего-либо.
ликвидные активы
Активы в денежной форме.
ликвидность
Доступность ликвидных активов для рынка или компании.
заем
Денежная сумма, взятая взаймы и ожидаемая к выплате с процентами.
убыток
Результат продажи активов по цене ниже первоначальной покупной цены.
маржа
Разница между продажной ценой и себестоимостью.
запас прочности
Превышение фактической выручки от продаж компании над доходом от продаж безубыточности, обычно выражаемое в процентах.
ипотека
Долговой инструмент, обеспеченный залогом определенного недвижимого имущества и который заемщик обязан выплатить заранее определенным набором платежей.
чистая прибыль
Общая выручка за отчетный период за вычетом всех расходов за тот же период.
начальное сальдо
Новая сумма на их балансе после составления финансовой отчетности.
операционные расходы
Расходы, понесенные при выполнении повседневной деятельности организации, но не связанные напрямую с производством.
овердрафт
Соглашение о ссуде, по которому банк предоставляет кредит до максимальной суммы, в счет которой клиент текущего текущего счета может выписывать чеки или снимать средства.
пенсия
Регулярный платеж, производимый при выходе на пенсию из инвестиционного фонда, в который это лицо или их работодатель вносили взносы в течение своей трудовой жизни.
Система периодической инвентаризации
Система, в которой предприятие рассчитывает свои запасы путем физического подсчета предметов в конце каждого отчетного периода, а не постоянно обновляет запасы.
Система бессрочного учета
Система, в которой предприятие обновляет количество и доступность своих запасов на постоянной основе после каждой покупки или продажи.
себестоимость
Прямая стоимость товара, выраженная в материалах и рабочей силе, задействованных в его производстве, за исключением постоянных затрат.
прибыль
Финансовая выгода, особенно разница между заработанной суммой и суммой, потраченной на покупку, эксплуатацию или производство чего-либо.
покупка
Приобретение путем выплаты денег или их эквивалента.
недвижимость
Имущество, состоящее из земли или зданий.
остаточная стоимость
Расчетная стоимость лома актива в конце его экономического срока службы или срока полезного использования.
нераспределенная прибыль
Прибыль, полученная компанией, которая не распределяется между акционерами в качестве дивидендов, а либо реинвестируется в бизнес, либо сохраняется в качестве резерва для определенных целей.
Рентабельность чистых активов
Показатель финансовых результатов компании, равный чистой прибыли, деленной на сумму основных средств и чистого оборотного капитала.
текущая стоимость
Деньги, потраченные компанией на управление бизнесом и / или на эксплуатацию оборудования для использования в бизнесе.
зарплата
Фиксированная сумма, периодически выплачиваемая человеку за постоянную работу или услуги.
акция
Расчетная единица капитала или акций компании.
акционер
Владелец акций компании.
платежеспособность
Способность выполнять обязательства с наступающим сроком погашения.
акции
Капитал, привлеченный бизнесом или корпорацией посредством выпуска и подписки на акции.
материальные активы
Оборудование, машины, установки, имущество, которое имеет долгосрочное физическое существование или приобретено для использования в деятельности предприятия, а не для продажи клиентам.
налог
Обязательный взнос в государственный доход, взимаемый государством с доходов рабочих и коммерческой прибыли или добавляемый к стоимости некоторых товаров, услуг и операций.
Трансфертное ценообразование
Цена, которая предполагается, что одна часть компании взимает за продукты и услуги, которые она предоставляет другой части той же компании, чтобы рассчитать прибыль и убыток каждого подразделения отдельно.
пробный баланс
Государство

ПОЛНОЕ руководство по авансовым платежам по автокредиту и личным ссудам

Раскрытие информации: Stilt — это кредитная компания, которая предлагает личные ссуды, которые могут быть использованы в качестве авансовых платежей по автокредиту.Тем не менее, мы стремимся рекомендовать нашим читателям лучшие кредитные продукты, когда их потребности выходят за рамки кредитных предложений Stilt.

Проще говоря, большинство людей не могут позволить себе сразу купить машину. Кредитно-скоринговая компания Experian сообщила, что половина или более покупателей автомобилей используют ссуды для финансирования транспортных средств, и когда автомобиль новый, эта статистика становится больше всего.

«Около 90% покупателей новых автомобилей и более 50% покупателей подержанных автомобилей берут ссуду для финансирования своей покупки.”

Использование автокредита дает вам возможность приобрести автомобиль сейчас и оплатить его со временем, что делает покупку более разумной для покупателя в краткосрочной перспективе. Но с такой гибкостью приходят проценты по кредиту, которые могут складываться с годами, поэтому многие люди вносят первоначальный взнос по ссуде, чтобы снизить общую стоимость и в долгосрочной перспективе.

Что такое авансовый платеж по автокредиту? Насколько большим должен быть первоначальный взнос? Можете ли вы использовать ссуду для покрытия первоначального взноса по автокредиту? Это все вопросы, которые задают многие покупатели автомобилей, и их ответы содержат важную информацию, которая поможет вам принимать более обоснованные финансовые решения при покупке автомобиля.

Что такое авансовый платеж?

Авансовый платеж — это авансовый платеж, производимый при совершении крупной покупки в кредит. Как покупатель, вы несете ответственность за покрытие этой стоимости, но она предлагает ряд преимуществ, в том числе:

  • Повышение уверенности кредитора в вашей финансовой безопасности
  • Пониженная процентная ставка, экономия денег
  • Снижение выплат по кредиту, экономия денег.

Первоначальный взнос обычно составляет определенный процент от общей стоимости, и в большинстве случаев он не подлежит возмещению, если сделка не состоится.После внесения первоначального взноса покупатель должен договориться о финансировании для покрытия остатка — обычно путем получения ссуды.

Как первоначальный взнос влияет на проценты?

Первоначальный взнос снижает проценты за счет уменьшения основной суммы долга. Если ваша процентная ставка составляет 10%, ваша годовая процентная ставка будет меньше или больше в зависимости от размера вашей основной суммы. Например, если ваш кредит составляет 10 000 долларов США с процентной ставкой 10%:

.

10 000 долларов США x 10% = 1000 долларов США 90 149

Но если вы внесете первоначальный взнос в размере 2000 долларов и уменьшите основную сумму до 8000 долларов, это изменит вашу годовую сумму процентов:

8000 долларов x 10% = 800 долларов

Сделав существенный авансовый платеж, вы можете значительно сэкономить в течение срока кредита.Вдобавок к этому некоторые кредиторы предлагают более низкую процентную ставку клиентам, которые вносят более высокие первоначальные платежи.

Чтобы узнать больше об интересах, нажмите здесь.

Как авансовый платеж влияет на ежемесячные выплаты?

Помимо снижения процентов, авансовые платежи также могут играть важную роль в сокращении ежемесячных выплат. Чтобы проиллюстрировать это, вернемся к предыдущему примеру:

10 000 долларов (основная сумма) + 1000 долларов (проценты) = 11 000 долларов (общая сумма задолженности)

Итак, если общая сумма долга между основной суммой и процентами составляет 11000 долларов, ваши ежемесячные платежи будут выглядеть так:

11000 долларов (общая задолженность) / 12 (месяцев) = 916 долларов.67 (ежемесячный платеж)

Первоначальный взнос в размере 2000 долларов, однако, значительно изменит математику в вашу пользу:

8000 долларов (основная сумма) + 800 долларов (проценты) = 8 800 долларов (общая сумма задолженности)

Который будет делать ваш ежемесячный платеж:

8 800 долл. США (общая задолженность) / 12 (месяцев) = 733,33 долл. США (ежемесячный платеж)

Другими словами, вы получаете чистую экономию в размере 183,34 доллара каждый месяц. К концу срока кредита (12 месяцев) вы в конечном итоге сэкономите 2200 долларов.

Как показано выше, внесение первоначального взноса по автокредиту может быть очень выгодным. Но какова правильная сумма для вашего автокредита?

Сколько должен быть первоначальный взнос за автомобиль?

Сколько денег вы должны положить в кредит на покупку автомобиля? Эксперты Experian предлагают 20% первоначального взноса, или пятую часть от общей стоимости автомобиля.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.